суд
Проведение процедуры банкротства позволяет списать долги, если дальнейшее обслуживание кредитов невозможно. Этапы банкротства...
суд
Ошибки при оформлении банкротства могут значительно увеличить продолжительность процедуры и финансовые затраты, а также привести к неудовлетворительному результату. Как минимизировать риски?
юрист
С помощью опытных юристов можно прийти к соглашению с банком, добиться реструктуризации долга, избавиться от давления со стороны коллекторов. Подробнее...
юрист
Воспользуйтесь бесплатной консультацией, чтобы узнать больше об услугах, оказываемых юридической компанией, о стоимости и условиях. Заказать звонок...
юрист
Личный юрист — правовой помощник, к которому можно обратиться в любое время и по любым юридическим вопросам. Узнать больше...
услуги
Эксперты компаний, специализирующихся на юридической помощи, способны оказать различные услуги как для физических, так и для юридических лиц. Услуги компании...

Списание долгов по кредитам: какие есть законные пути освобождения от задолженности

Кредиты могут приносить людям и благо, и несчастье. С одной стороны, это возможность купить машину или квартиру, сделать ремонт или поехать за границу прямо сейчас, не откладывая деньги на исполнение мечты. Но в момент заключения договора мало кто думает о том, что его финансовое положение может пошатнуться. И тогда начинаются настоящие неприятности: растущие в геометрической прогрессии штрафы, навязчивое внимание коллекторов, риск того, что дело дойдет до суда. Как освободиться от проблемного долга, не нарушив закон? Расскажем обо всех доступных способах списания кредитов и поможем выбрать наиболее оптимальный из них.

Долг платежом красен или… нет?

Человек, решивший взять кредит, обычно уверен в своем источнике дохода и не сомневается в том, что сможет платить по графику в течение всего срока. Конечно, есть особая категория безответственных граждан и правонарушителей, но эта статья не о них и не для них. К сожалению, бывают непредсказуемые ситуации, когда заемщик оказывается не в состоянии вовремя внести очередной платеж или даже осознает, что вовсе не сможет вернуть долг. Такие случаи не редкость, и причины могут быть разными:

  • Потеря работы. От неожиданного увольнения не застрахован никто, даже если занимаемое место кажется эталоном стабильности. Положение компании на рынке и политика руководства могут измениться в любой момент. На поиски новой, столь же высокооплачиваемой работы уйдет немало времени, и заемщику грозят непосильные штрафы.
  • Внезапная болезнь или травма. Это та ситуация, которую невозможно предугадать и предотвратить. Хуже всего в ней то, что человек не только теряет трудоспособность (а следовательно, и средства к существованию), но и вынужден тратиться на лечение.
  • Проблемы в семье. Те же или другого рода несчастья могут постигнуть кого-либо из родственников. Тогда деньги, предназначенные для погашения кредита, будут утекать совсем в ином направлении.
  • Прочие непредвиденные обстоятельства, например пожар, затопление, автомобильная авария. Во всех этих случаях будут срочно необходимы крупные суммы денег, а платежи по кредиту отойдут на второй план.

Можно долго перечислять причины, из-за которых добросовестный заемщик может оказаться в положении безнадежного должника. Но все подобные ситуации приводят к одинаковому исходу: к непомерному росту задолженности и возникновению угрозы судебного разбирательства со всеми вытекающими последствиями. Чтобы избежать больших неприятностей, стоит заранее подготовиться к неожиданностям. Четкий план позволит обойтись минимальными потерями.

Если вы предполагаете, что ваше финансовое положение вскоре может ухудшиться, лучше начать действовать безотлагательно. Промедление и уклонение от контакта грозят тем, что банк передаст ваш кредитный вопрос в свою службу взыскания, а затем и в коллекторское бюро. Дальнейшее бездействие приведет лишь к усилению штрафных санкций и к судебному разбирательству с исходом не в вашу пользу.

Свяжитесь с банком и расскажите о своих обстоятельствах. Подготовьте документы, подтверждающие ваше затруднительное положение (справку о болезни, о статусе безработного и тому подобное). Не исключено, что удастся договориться о компромиссном решении вопроса: снижении ставки, продлении срока выплат, временной отсрочке. Правда, такой вариант реален лишь в том случае, если у вас есть средства хотя бы для частичного погашения долга либо предпосылки к росту доходов в будущем.

А что делать, если денег нет и перспективы улучшения материального положения не наблюдается? Как ни странно, и в этом случае желательно, чтобы инициатива исходила от вас. При полном отсутствии каких-либо возможностей расплатиться с кредиторами единственный законный выход — банкротство. Но одно дело, когда его инициирует должник, и совсем другое — когда заявление в суд подает кредитор. При самостоятельном обращении высоки шансы на списание долгов, а вот если заявителем выступает банк, на такой счастливый исход дела надеяться вряд ли стоит.

Каковы законные способы списания долгов по кредитам и другим обязательствам

Есть разные пути списания кредитных долгов. Какой из них предпочесть, зависит прежде всего от особенностей ситуации, в которой оказался заемщик. Мы расскажем обо всех доступных сегодня способах списания долгов по кредитам, а именно о реструктуризации, рефинансировании займа и банкротстве. У каждого из перечисленных вариантов есть сильные и слабые стороны.

Реструктуризация

Это компромисс между кредитором и должником: в результате банк изменяет условия договора так, чтобы заемщик смог погасить кредит. Такое решение выгодно обеим сторонам. Должник получает приемлемые условия погашения займа, а кредитор — гарантию возврата денег.

На заметку Льготы, предоставляемые в рамках реструктуризации, разнообразны. Это может быть продление срока выплаты кредита с одновременным уменьшением ежемесячных платежей, сокращение процентной ставки, временная отсрочка погашения основного долга или процентов. Иногда применяют комбинацию вариантов. Способ реструктуризации заемщик чаще всего выбирает совместно с кредитором[1].

Реструктуризацию запрашивают, направляя в банк анкету или заявление. В документе должны быть указаны причины, по которым заемщик не способен платить кредит на прежних условиях, а также сведения о доходах и тратах, имуществе и счетах заемщика. Далее необходимо следовать инструкциям сотрудника отдела банка по работе с задолженностями. Он сообщит, какие документы нужно подготовить. Среди них должны быть справки, подтверждающие причины ухудшения материального положения. В установленный срок банк рассмотрит документы и примет решение: заключить с клиентом новый договор или отказать в реструктуризации.

Преимущества этого способа списания банковских кредитов в том, что должник сохраняет платежеспособность и неплохую кредитную историю. Но есть и существенный минус: реструктуризация почти никогда не уменьшает сумму переплаты[2]. Возвращать кредит придется как минимум в том же объеме, что и на первоначальных условиях, а нередко и в большем (облегчается лишь ежемесячный финансовый груз либо дается временный отдых). Такой способ абсолютно не подходит тем, у кого совсем нет денег для уплаты долга.

Рефинансирование

Суть данной меры в том, что заемщик берет другой кредит, чтобы вернуть имеющуюся задолженность. Рефинансирование возможно как в банке, выдавшем первоначальный заем, так и в сторонней организации. Подразумевается, что новый договор заключается на более выгодных условиях. В реальности процедура почти всегда связана с дополнительными тратами: это многочисленные комиссии банка, плата за выдачу необходимых документов и прочее. Общие расходы порой оказываются не меньше суммы первичной задолженности, и тогда выгода сводится к нулю[3].

Рефинансирование может быть целесообразным в одном случае: если заемщик успел погасить лишь малую часть кредита. Иначе придется, по сути, еще раз выплачивать проценты: основной долг банки обычно оставляют напоследок.

Подобно реструктуризации, рефинансирование подходит только тем, у кого есть средства для погашения кредита. К тому же при проведении этой процедуры банки предъявляют строгие требования к заемщикам. Никто не хочет рисковать, поэтому если есть хотя бы небольшая просрочка по текущему долгу, то в рефинансировании, скорее всего, будет отказано.

Банкротство физического лица

Данный способ списания долгов по кредитам стал доступен для рядовых граждан с 2015 года. Это судебная процедура, в ходе которой заемщика признают неплатежеспособным, а долговые обязательства исполняют путем реализации его имущества. Чтобы объявить себя банкротом, нужно предоставить в арбитражный суд длинный перечень документов, включая составленное строго по форме заявление. Решение будет принято в течение 90 дней, в общей сложности процесс займет от шести до девяти месяцев.

Главный плюс банкротства в том, что с его помощью можно полностью избавиться от долгов, если денег для уплаты кредита нет. Но это сложная процедура, и получить удовлетворительное решение суда без профессиональной юридической поддержки непросто. Подробнее о тонкостях банкротства расскажем далее.

Как «работает» банкротство?

Обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве может быть как правом, так и обязанностью должника. Оба момента описаны в статье 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности»[4]. Согласно ее положениям, заемщик обязан подать на банкротство, если он задолжал нескольким лицам сумму более 500 000 рублей и при этом не в состоянии удовлетворить требования всех кредиторов. В остальных случаях гражданин вправе инициировать дело независимо от размера долга — при условии, что он может подтвердить свою неплатежеспособность.

Кредитор также наделен правом подать в суд на банкротство должника. Банк может выступить инициатором дела, если сумма долга превысила 500 000 рублей, а просрочка затянулась на три месяца. Дожидаться этого не стоит, ведь процедура при таком раскладе будет вестись под контролем кредитора, и должник никак не сможет повлиять на ее исход.

Когда же банкротство инициирует сам заемщик, он вправе рассчитывать на полное списание задолженности по кредиту. Даже если суммы, вырученной от продажи имущества, окажется недостаточно для погашения, остаток будет прощен.

Не стоит пугаться слова «реализация»: на улице без вещей вы не окажетесь. Не всякое имущество подлежит продаже с торгов. У банкрота не отнимут за долги единственное жилье, необходимый для работы автомобиль, предметы быта. Правда, есть исключение — залоговое имущество. Так что, если у вас есть ипотека или автокредит, банкротство может стать рискованным и неоправданным шагом.

Для того чтобы подать в суд заявление на банкротство, необходимо собрать около 30 бумаг. Потребуются:

  • кредитный договор или иной документ, послуживший основой для долгового обязательства;
  • справки о задолженности (о ее величине, длительности просрочки);
  • информация обо всех счетах и вкладах;
  • справки о доходах за три года (если за это время вы сменили несколько мест работы, нужны сведения из каждой организации);
  • документ о статусе ИП или его отсутствии;
  • список кредиторов;
  • опись имущества с документами, устанавливающими право собственности;
  • данные о сделках, заключенных за последние три года, и многое другое.

Само заявление составляется строго по форме и, помимо всего прочего, содержит обоснование причин неплатежеспособности (с приложением подтверждающих документов). В нем также должно быть указано название СРО, назначающей финансового управляющего.

Серьезная ошибка — выбирать случайную СРО, найденную в интернете: с большой вероятностью вам в итоге придет отказ в проведении процедуры банкротства, и суд не станет рассматривать дело. Так происходит потому, что финуправляющим чаще всего невыгодно работать с гражданами: 25 000 рублей (такова фиксированная сумма вознаграждения) — слишком низкая оплата, учитывая, что процесс продлится около девяти месяцев. Поэтому специалиста советуют выбирать по договоренности. Но и здесь скрываются подводные камни: далеко не все финансовые управляющие, специализирующиеся на списании долгов по кредитам физических лиц, достаточно компетентны и могут гарантировать благоприятный исход. Оптимальный путь — довериться юридической фирме, которая способа не только помочь с подготовкой документов, но и подобрать финуправляющего.

Заявление с комплектом документов подается в арбитражный суд. Если оно будет принято, не позднее чем через три месяца пройдет заседание. По его итогам суд либо признает должника банкротом, либо вынесет решение о реструктуризации долга (реже сторонам удается заключить мировое соглашение). Второй вариант вероятен, если неплатежеспособность не будет доказана. Тогда долг придется погашать.

Признание банкротства — это, собственно, та цель, ради которой было начато дело. Такой результат означает законное списание долгов по кредитам независимо от их размера. Взамен банкрот получает несколько ограничений:

  • три года после завершения процедуры нельзя руководить компанией;
  • пять лет запрещено заниматься предпринимательством (если на момент оформления банкротства у должника был статус ИП);
  • в течение пяти лет при оформлении кредита в банке банкрот обязан сообщать о своем положении;
  • в следующий раз подать заявление о несостоятельности можно только через пять лет.

Как видим, эти ограничения не настолько существенны, чтобы перевесить главное преимущество банкротства — получение финансовой свободы, которое становится возможным благодаря этой процедуре.


Если у должника нет ни средств, чтобы расплатиться с кредиторами, ни перспективы улучшить свое положение, самым разумным выходом может стать банкротство. Но его оформление — серьезный и длительный процесс. Чтобы получить положительное судебное решение, при проведении банкротства следует заручиться грамотной юридической поддержкой — обратиться в фирму, которая специализируется на списании кредитов физических лиц.

Юридическая поддержка должников

Без содействия со стороны профессионалов крайне непросто удачно завершить дело о банкротстве. Куда обратиться за помощью в списании кредита? Отвечает Леонид Владимирович Ковалев, руководитель компании «Юридический супермаркет»:

«Банкротство — сложная процедура, сопряженная с множеством юридических и правовых тонкостей, незаметных на первый взгляд. И речь не только о сборе документов, хотя и об этом тоже, ведь если пакет окажется неполным или какие-то бумаги будут оформлены неправильно, то суд оставит дело без рассмотрения. Но есть множество других специфических моментов. Например, существует определенная вероятность оспаривания осуществленных за последние три года сделок, если у суда возникнут сомнения в их правомерности. Не говоря уже о случаях, когда банкротство и вовсе чревато потерей необходимого имущества, а потому неоправданно.

Не все юристы об этом предупреждают. Некоторые фирмы берутся за любые дела, не просчитывая все возможные последствия для клиента. В компании «Юридический супермаркет» принципиально иной подход. Перед тем как подавать заявление, мы тщательно анализируем экономико-правовую ситуацию клиента, проверяем все документы и только тогда решаем, целесообразно ли проводить процедуру банкротства и какой можно ждать результат. Это одна из причин, которая объясняет, почему за все время работы наша компания не проиграла ни одного дела.

Положительный опыт в списании долгов — еще один показатель, на который стоит обратить внимание при выборе юридического посредника. С 2015 года компания «Юридический супермаркет» помогла почти 1900 гражданам избавиться от долгов на общую сумму около двух миллиардов рублей.

Для ведения дел о банкротстве клиентов нам не приходится привлекать сторонних специалистов: в штате нашей фирмы есть собственные финансовые управляющие. Работая в команде с юристами по отлаженным алгоритмам, они делают все для максимально быстрого и успешного завершения процедуры».

P. S. Компания «Юридический супермаркет» оказывает услуги в области правового консультирования для граждан с 2012 года. География деятельности охватывает более 20 городов РФ.

Мнение редакции

Не­ко­то­рые за­ем­щи­ки рас­счи­ты­ва­ют на за­кон­ное спи­са­ние кре­ди­тов по при­чи­не ис­те­че­ния сро­ка ис­ко­вой дав­нос­ти. Дейст­ви­тель­но, статьи 196 и 200 ГК РФ ус­та­нав­ли­ва­ют, что банк не впра­ве тре­бо­вать воз­вра­та дол­га по про­шест­вии трех лет с да­ты про­сроч­ки по­след­не­го пла­те­жа. Но по­ла­гать­ся на это пра­ви­ло по мень­шей ме­ре не­осмот­ри­тель­но. Во-пер­вых, бан­ки поч­ти ни­ког­да не остав­ля­ют про­сро­чен­ные дол­ги без вни­ма­ния. Во-вто­рых, на­ме­рен­но скры­ва­ясь от кре­ди­то­ра, за­ем­щик рис­ку­ет по­лу­чить ста­тус злост­но­го не­пла­тель­щи­ка и стать объ­ек­том уго­лов­но­го пре­сле­до­ва­ния.