Автокредит не роскошь, а средство давления?

Константин КРЮКОВ на гонорары за съёмки в фильмах покупает шикарные машины, не связываясь с кредитами

Что делать, если банк требует вернуть взятые несколько лет назад деньги досрочно.

Нынешняя страшилка под названием «финансовый кризис» дала возможность продавцам повысить цены, работодателям - уволить неугодных сотрудников, а банкам - задрать и так немалые проценты по кредитам или потребовать их досрочного возвращения. Многие еще недавно счастливые обладатели транспортных средств, честно выплачивающие свои займы, получили из банков письма с настоятельной рекомендацией или даже настойчивым требованием вернуть автокредит досрочно.

Главное при получении бумаги из банка - не паниковать. Еще раз внимательно перечитайте свой договор, а лучше - покажите его юристу. Ведь часто формулировки составлены настолько хитро, что их можно трактовать двояко. А юридическая безграмотность клиентов позволяет банкирам сделать это в свою пользу.
Мы попросили разъяснить права и обязанности заемщика старшего юриста БК «ПАГ» Зою Вешкурцеву.

- Если в договоре нет соответствующего пункта, имеет ли право банк требовать досрочного возврата кредита? Некоторые банки, выдвигая такое требование, ссылаются на форс-мажорные обстоятельства.
- В той или в иной форме такое право обычно прописывается. Например, кредитор имеет право потребовать, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита, проценты и прочие платежи в случаях:
- когда заемщик не исполняет или ненадлежаще исполняет свои обязательства по погашению кредита. Например, нарушает оговоренные сроки платежей. Это не всегда происходит по вине заемщика. Многие сталкивались с ситуацией, когда операции в банке не проводятся, потому что «зависла система» или в кассу огромная очередь, а это - последний день, когда нужно внести платеж;
- когда заемщик не оформил страховой полис на очередной год;
- у заемщика снизился или потерян источник дохода или иным образом ухудшилось финансовое положение, которое может повлиять на выполнение обязательств перед кредитором. К сожалению, к условиям, влияющим на выполнение обязательств, можно отнести что угодно - и травму, и развод, и пожар, и даже экономический кризис - поскольку формулировка их весьма размыта;
- если заемщик не исполняет другие обязательства, определенные кредитным договором. В каждом конкретном случае эти обязательства могут быть своими.

Не торопитесь занимать очередь, чтобы вернуть банку весь долг, сначала посоветуйтесь со специалистом

Например, на заемщика возлагается обязательство «не привлекать финансовые ресурсы на возвратной, срочной и платной основе без согласования с кредитором». В переводе на нормальный язык оно означает, что вы не будете брать банковских кредитов и любых других денежных займов без согласования с банком. А если возьмете - это станет поводом привлечь вас к ответственности за невыполнение договора.
Вывод из всего этого может быть только один: внимательно читайте договоры до их подписания, и лучше всего с юристом. Он разглядит все «подводные камни» и поможет избежать неприятных ситуаций.
Что же касается форс-мажорных обстоятельств, то под ними понимаются стихийные бедствия, пожары или военные действия, но никак не «экономический кризис» - явление, которому невозможно дать точную формулировку. Так что в этом случае банк однозначно не прав.
- Имеет ли право банк повысить процентную ставку по уже выданному кредиту, если в договоре это не оговаривается? Если банк повысил ставку, а заемщик продолжает платить по старой, должника могут оштрафовать за задолженность по выплатам?
- Если в договоре право банка на одностороннее увеличение процентной ставки не определено, банк не имеет права ее повышать. Но, чтобы разобраться точно, необходимо изучать каждый конкретный договор, приложения, условия и прочие банковские документы, на которые в договоре могут быть ссылки и в которых такое право может быть указано. Причем право на повышение ставки может быть не явным, а возникать при определенных условиях, описанных в кредитном договоре.
В случае, когда заемщик считает, что его оштрафовали, не имея на это права, ему следует обратиться в банк с письменным заявлением о неправомерности начисления штрафа. Причем обязательно оставьте себе копию заявления с подписью сотрудника, который его принял, и печатью банка.
- В типовом договоре об автокредитовании есть такой пункт: «Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки по настоящему Договору с обязательным письменным уведомлением Заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения в случае повышения Банком России ставки рефинансирования (учетной ставки) или соответствующего изменения рыночной конъюнктуры». Может ли банк сослаться на то, что экономический кризис - это «соответствующее изменение рыночной конъюнктуры», и повысить процентную ставку?
- Может, так как опять же формулировка размытая. Судя по всему, в договорах специально указываются условия, содержащие неточные и нечеткие критерии, чтобы при необходимости трактовать их в пользу банка. Клиентам трудно тягаться в таких вопросах с банковскими сотрудниками, особенно когда договор уже подписан. Поэтому еще раз настоятельно рекомендую показывать договор ДО его подписания специалисту, который переведет юридический язык на понятный вам.

Лови момент

Павел ВЛАДИМИРОВ, владелец автосервиса:
- Для тех, кто собирался покупать машину в кредит, сейчас, конечно, не лучшие времена. А вот если у вас есть достаточная сумма для того, чтобы прямо сейчас обзавестись автомобилем, то можно даже выгадать. Во-первых, из-за того что ставки по автокредитам повышены и участились случаи отказов в выдаче кредитов, продажи автомобилей резко упали. Ведь больше половины всех продаваемых транспортных средств приобреталось именно в кредит. Во-вторых, сезонное снижение продаж тоже никто не отменял. В результате автосалоны понижают цены или предлагают скидки на некоторые модели. Уже объявили о значительных скидках «Citroen» и «Mitsubishi», а «Mercedes» снизил курс евро, по которому рассчитывает цены. Учитывая, что у самых популярных в народе брендов, таких как «Chevrolet», «Hyundai», «Ford», «Toyota», «Renault» продажи упали на 20-30 процентов, выгодные спецпредложения и у них не за горами.