Никита Кричевский : Главное сегодня - не заработать, а сохранить

Экономист Никита КРИЧЕВСКИЙ

Деньги, точнее, их количество - основа достойной жизни любого гражданина. А значит, вопрос, как сохранить и приумножить свое состояние, волнует всех. У читателей «Экспресс газеты» есть возможность получить совет настоящего профи. Наш консультант - главный научный сотрудник Института экономики Российской академии наук, доктор экономических наук, профессор Никита КРИЧЕВСКИЙ.

- Для начала давайте разберемся в определениях и договоримся, что считать сбережениями, а что накоплениями, - предлагает Никита Кричевский.

- Сбережения - это деньги, отложенные на черный день. Важно понять, какая сумма позволит вам чувствовать себя уверенно в случае непредвиденных обстоятельств. Допустим, вы потеряли работу. По данным Росстата, на поиск нового места в среднем уходит восемь месяцев, значит, в качестве заначки желательно иметь сумму, равную восьмимесячной зарплате, которая у вас была. Получали 20 тыс. руб. - нужно держать про запас 160 тыс. руб. Хранить сбережения лучше в рублях.

Теперь о накоплениях. Это деньги, которые вы откладываете на покупку квартиры, дачного участка, автомобиля, бытовой техники, обучение, лечение и т.п. Эти средства вряд ли потребуются вам через день-два или месяц, и можно попробовать заработать на них, доверившись тому, кто, как вам представляется, знает лучше, как ваши деньги приумножить. Но в новейшей истории России мы знаем массу примеров, когда мы все теряли. Это и финансовые пирамиды, и девальвации, и банкротства коммерческих банков, и провалы фондового рынка. Хотите рисковать? Тогда идите на фондовый рынок. Нет - выбирайте консервативный вариант и открывайте депозитный счет в максимально устойчивом коммерческом банке - банке с участием государства. Страховая сумма, которую государство обещает вернуть в случае отзыва у банка лицензии, - 700 тыс. руб. по вкладам в каждом банке, значит, храните деньги в разных банках. И ни в коем случае не гонитесь за высоким процентом, главное в наше неспокойное время - не заработать, а сохранить.

В какой валюте хранить накопления? Ясно, что рубль укрепляться не будет, а вот перспектива его ослабления по отношению к другим валютам более чем вероятна. Это связано с особенностями формирования федерального бюджета, половина доходов которого - поступления от нефти и газа. В случае ухудшения ситуации в экономике или падения нефтяных цен, первое, что сделает власть, - ослабит рубль. Поэтому хранить накопления лучше в иностранной валюте. В какой - не принципиально. Это могут быть доллары, евро или швейцарские франки, главное - распределить деньги в равных пропорциях - иметь вклад в долларах и вклад в евро. Потому что если укрепится доллар, то автоматически ослабнет евро; если ослабнет евро, то доллар укрепится.

Чтобы деньги не переводились, нужно копить их правильно

Выгодная ипотека

Еще один, как покажется многим, парадоксальный вариант накоплений - кредитование. Кредитование, естественно, только под самое необходимое, а это, прежде всего, жилье. Мы говорим об ипотечном кредите как об эквиваленте накоплений. Вы можете, конечно, копить деньги, чтобы через 10 - 15 лет купить жилье, но вы не в силах исключить форс-мажорные обстоятельства: может разориться банк, могут заморозить вклады, как было в 1990 году, вы рискуете быть ограбленным - вариантов лишиться своих денег множество. Ипотека же дает вам уверенность в том, что квартира останется в вашей собственности. Если же вам будет совсем невмоготу, вы можете ее продать, погасив часть долга банку, а на оставшиеся деньги купить либо меньшую квартиру, либо переехать к родителям, получив определенный капитал. Либо, если цены на недвижимость упадут, купить равноценную жилплощадь.

Брать ипотеку нужно исключительно в рублях, пусть даже проценты по кредиту будут выше. Даже если рубль ослабнет на три рубля по отношению к доллару, до десяти процентов от кредита вы отдадите только за счет девальвации. И это не считая инфляции. Кроме того, за первые четыре месяца этого года зарплаты уже выросли в среднем на 11,5 процента, и гасить проценты по кредиту можно за счет роста зарплаты.

Как и во времена СССР, сегодня деньги надёжнее всего держать на счету в банке

Копилка впечатлений

Что делать с остальными деньгами? Если вы не занимаетесь накоплением на покупку товаров длительного спроса, то деньги нужно тратить. Помимо материальных благ, человеку необходимы блага социальные, духовные. Вкладывайте в образование: чем больше вы накапливаете знаний, тем дороже стоите на рынке. Ведите здоровый образ жизни, чтобы не оказаться перед необходимостью оплачивать дорогостоящее лечение. Накапливайте впечатления, эмоции, наполняющие вашу жизнь. Путешествия, посещение театров, кинотеатров, общение, покупка хорошей фото- или видеотехники, помогающей приятные впечатления зафиксировать, - эти вложения повысят вашу самооценку, что с экономической точки зрения тоже очень важно.

Вежливый отказ

Тонкий психологический момент: никогда не давайте деньги в долг. Никто не должен знать, что у вас есть сбережения. Если просят взаймы, не давайте всю сумму. Просят 10 тыс. руб., скажите, что сегодня можете дать только пять. Или три. Если человеку действительно нужны деньги, он найдет недостающие. Если он все же взял часть и не вернул ее, вам будет не так обидно. А если деньги ему особо не нужны и он хочет, например, перекредитоваться, часть вашей суммы его не устроит - он пойдет искать всю сумму.

Житейские хитрости применимы не только в повседневной жизни, но и в экономике - в малом, среднем, крупном и даже олигархическом бизнесе. Не зря, когда идет инвестирование из бюджета, обязательным условием является софинансирование из прочих источников. Минфин старается не давать получателям полностью всю сумму. Так же и банки: никогда не дают всю сумму, например, на организацию собственного дела.