Разработчик инновационных решений для страховых компаний рассказала, почему автоматизация в страховании – это выгода для клиента, а не риск, и как алгоритмы принимают решение о выдаче полиса
Мировой страховой рынок переживает фундаментальную трансформацию, ежегодно прирастая в среднем на 2,8%. Однако за этими цифрами скрывается не просто количественный рост, а качественный сдвиг: эпоха громоздких анкет и усредненных тарифов безвозвратно уходит в прошлое. Современный клиент больше не готов платить за «навязанные» услуги, предпочитая гибкие решения, которые адаптируются под его текущий стиль жизни.
Ключевым драйвером этих перемен стали цифровые технологии и персонализация. На смену ручному анализу приходят высокотехнологичные конвейеры, способные мгновенно анализировать данные из электронных медицинских карт и носимых устройств. Однако перемены ставят перед отраслью новые вопросы, например: как соблюсти баланс между эффективностью алгоритмов и человеческой этикой, и насколько рискованна автоматизация для страхователя? Об этом мы поговорили с Екатериной Марнадзе, ведущим экспертом-андеррайтером, которая более 8 лет принимала участие в формировании рынка страхования в России, создании новых решений и внедрении автоматизированных стандартов и методик в крупнейших страховых компаниях страны, параллельно проводя исследования в области «объяснимого» искусственного интеллекта.
– Екатерина, у многих представление о страховании ограничивается общением со страховым агентом. А в чем суть вашей профессии – андеррайтер?
– Андеррайтер – это, можно сказать, ключевой специалист в страховании, который занимается оценкой рисков и определяет, на каких условиях компания готова застраховать клиента. В классическом понимании этот эксперт анализирует анкеты и решает, принять ли риск на страхование и какую установить стоимость полиса. В современных реалиях успех профессии определяется способностью специалиста сочетать глубокую отраслевую экспертизу с высокотехнологичными алгоритмами.
– Вы более восьми лет создаете инновационные страховые продукты на основе информационных технологий. Скажите, какую роль играет цифровизация в современном страховании и почему экспертный андеррайтинг остается критически важным даже в эпоху полной автоматизации?
– Сегодня развитие мирового страхового рынка неразрывно связано с переходом на цифровые технологии и персонализированные решения. Цифровизация в андеррайтинге – это не просто замена человека алгоритмом, а переход к индивидуализированной оценке риска на основе анализа данных из электронных медицинских карт, лабораторных панелей, а также внешних условий. Ключевая роль андеррайтера заключается в управлении сложными процессами, которые пока недоступны для полной автоматизации, и создании гибких продуктов в ответ на кризисы.
– Одним из таких кризисов была пандемия COVID-19 – тогда вы разработали страховую программу «Антивирус», которая объединила страхование от несчастных случаев с покрытием для международных поездок. Насколько сложно создавать «с нуля» продукты, которые нужны буквально здесь и сейчас, и какую задачу вы ставили перед собой?
– Пандемия создала новые риски, которые не покрывались стандартными полисами. Программа стала ответом на запрос застрахованных в получении гарантированной помощи при столкновении с новым вирусом в поездках. Я разработала продукт, адаптированный специально под условия глобального кризиса. Реализация проекта в режиме экстремально сжатых сроков потребовала не только глубокой экспертизы в моделировании рисков, но и оперативной координации ИТ-отдела для мгновенного запуска продукта в онлайн-режиме.
– В свое время вы также внедрили пакетные предложения, которых раньше просто не существовало на рынке страхования выезжающих за рубеж. Расскажите, почему вы начали работать над комплексными решениями?
– Я стремилась отойти от шаблонных полисов. Передо мной стояла задача внедрения новых пакетных рисков, которые адаптируются под контекст и стиль жизни застрахованного. Традиционные полисы выезжающих за рубеж часто были перегружены опциями, которые не нужны конкретному человеку, или, наоборот, не учитывали специфические риски. Концепция целевых пакетов иная. Например, в страховку для любителей активного зимнего отдыха входят специфические медицинские риски, связанные с переохлаждением и травмами на склонах. Для коротких туров акцент сделан на минимальное время оформления и покрытие самых актуальных рисков: задержка рейса, потеря багажа, экстренная помощь. До внедрения таких решений страхование выезжающих за рубеж воспринималось многими как «навязанная услуга» для визы. Пакетные решения превратили полис в полезный аксессуар для путешественника. Клиент видит ценность, за которую он платит, а компания получает лояльного пользователя, который вернется за следующим «пакетом».
– Эти пакетные решения и гибкие линейки как-то способствовали автоматизации процесса оценки рисков и использованию машинного обучения, над внедрением которых вы работаете?
– Да. На пакетных данных гораздо проще создавать алгоритмы машинного обучения, так как профили клиентов в них более четко очерчены, чем в «размытых» общих продуктах. Это позволило в дальнейшем успешно перейти к проектированию так называемых «скоринговых фабрик» – высокотехнологичных конвейеров, где система автоматически понимает, какой пакет предложить конкретному пользователю на основе его цифрового следа.
– Разрабатываемые вами автоматизированные решения для оценки страховых рисков представляют собой универсальный механизм, который может быть адаптирован под различные виды страховых услуг и бизнес-моделей. На чем он основан?
– В основе этого механизма лежит модульный подход, позволяющий дорабатывать продукт под разные типы страхования — медицинское, туристическое, страхование от несчастных случаев и другие направления — без необходимости перестраивать систему с нуля. Такой подход отражает глобальный тренд цифровизации страхового рынка, где компании сталкиваются с одинаковыми вызовами вне зависимости от страны присутствия: рост объема заявок, необходимость быстрого принятия решений, требования к прозрачности и соблюдению регуляторных норм. Универсальность механизма делает его применимым для страховых рынков разных масштабов и уровней зрелости.
– Цифровизации андеррайтинга посвящена ваша научная работа в журнале из перечня ВАК «Индустриальная экономика», который пишет об актуальных проблемах для исследователей, практиков бизнеса и представителей власти. Расскажите о цели вашего исследования.
– Оно направлено на то, чтобы упорядочить и улучшить работу страховых компаний, которые все чаще оценивают риски индивидуально для каждого клиента. Делать это вручную тяжело и непродуктивно. Мое исследование описывает систему «human-in-the-loop» – когда автоматика берет на себя 90% рутины и облегчает работу человека-эксперта, но ни в коем случае не умаляет его роль. Такой подход ускоряет процесс оформления полиса и повышает однородность решений, при этом сохраняя профессиональный контроль и не теряя качества оценки рисков.
– Какая польза от этой модели обычному клиенту и самой страховой компании?
– Для клиента это прежде всего скорость. Мы внедряем показатели эффективности, такие как time-to-issue – время от нажатия кнопки «купить» до получения полиса. Для компании – это выживание на рынке. За счет ускорения андеррайтинговых процессов страховые компании получают возможность обслуживать большее количество клиентов без увеличения штата специалистов, что напрямую влияет на рост продаж и повышение операционной эффективности. Быстрое принятие решений становится конкурентным преимуществом на рынке, где клиент ожидает немедленного ответа и прозрачных условий страхования.
– Каким вы видите будущее этой модели? Насколько она масштабируема?
– Эти решения подходят как для крупных страховых компаний, так и для небольших фирм с ограниченными ресурсами. Модульная архитектура и автоматизированные алгоритмы легко адаптируются под разные требования и виды страхования, оставаясь понятными и контролируемыми. Такая масштабируемая модель помогает сделать страховой рынок более стабильным и эффективным. Технологии не заменяют экспертов, а помогают им лучше выполнять свою работу. В условиях глобализации финансовых и страховых услуг эти решения важны для развития страховой отрасли.
Василий Черный