Как взять кредит и не потратить лишнего
Как получить кредит?
Взять кредит сегодня можно с одним лишь паспортом. Заемщику вовсе не обязательно иметь официальную работу и хорошую зарплату. Банки стараются повесить на одну шею как можно больше финансовых продуктов. Конкуренция на этом рынке высокая, а значит надо снижать требования к просителям.
Положительные решения по . Только в мае выдано 3,03 млн новых кредитов на 662,61 млрд рублей. А всего за первые пять месяцев 2018 года банки одобрили запросы от 15 миллионов заемщиков, переведя им на счета без малого три миллиарда рублей.
По сравнению с аналогичным периодом 2017 года число новых кредитов выросло на 20%, объемы кредитования – на 55%, приводят статистику специалисты объединенного бюро кредитных историй.
Такая популярность кредитов вовсе не связана с тем, что выросли зарплаты. Скорее наоборот: своих денег все меньше, банковские - все доступнее. Реальные доходы россиян вернулись на докризисный уровень 2014 года. Но, с учетом инфляции, денег стало не хватать - кому-то на еду, кому-то на крупные покупки.
Чаще всего берут кредитные карты. Погасить долг необходимо максимум через месяц, чтобы не набежали проценты. За год число заявок на получение кредиток увеличилось на 21%. Только за май банки выдали 820,18 тысяч новых карт, со средним лимитом около 75 тысяч рублей.
Какие бывают кредиты
Кредиты на авто
Почти так же активно растет рынок автокредитов. Приобрести новенькую машину можно так же просто, как сходить за хлебом. Даже можно не иметь первоначального взноса, главное - желание и два любых документа. Итог: 44,91 тысяч автокредитов за месяц. Средняя стоимость авто тоже растет. Если раньше цена кредитной машины составляла 733 тысяч рублей, то сейчас - 797 тысяч рублей.
Деньги под залог недвижимости
Еще один кабальный вид кредита – эта деньги под залог недвижимого имущества. Особенно, если обращаться в небольшие банки или микрофинансовые учреждения. С момента подписания договора, цель кредитора - вовсе не получить свои проценты, а отобрать у должника жилье, так как его стоимость всегда в разы превышает долг. Эксперты отмечают, что данные кредиты относятся к «несчастливым». Стоит человеку заложить квартиру, как один за другим начинают случаться форс-мажоры, долг растет как снежный ком и в итоге жилье оказывается в руках кредитора. Соглашаясь на такой кредит стоит иметь в копилке хотя бы три минимальных платежа, которые дадут время на поиск новых денег.
А еще важно особенно внимательно прочитать договор. Часто вместо договора залога клиенту подсовывают договор купли-продажи. Либо же в бумагах прописано, что кредитор имеет право реализовать жилье должника в случае малейших нарушений договора.
Квартира в ипотеку
Ипотечные кредиты растут не так активно. Это, по мнению экспертов, связано с двумя факторами: во-первых, требования к заемщику здесь жестче, во-вторых - далеко не каждый решится влезть в долговую яму на 10-15 лет.
Единственный показатель, который не вырос – это кредиты наличными. Эту нишу занимают кредитки или карты рассрочки, которые становятся все популярнее в России.
Активный рост кредитов грозит не только людям, которые окажутся по уши в долгах, но и всей банковской системе. В один момент может наступить ситуация, когда возвращать займы будет нечем. ЦБ еще в апреле предупредил банки, что темпы роста кредитов населения могут превысить темпы экономического роста, а это грозит невозвратными кредитами и крахом банковского сектора.
Как сэкономить на кредите
Как вернуть кредит и не разориться
Прежде, чем подписать договор в банке, стоит внимательно его прочитать. Даже то, что написано мелким шрифтом.
«В договоре может быть указано, что банк может менять процентную ставку. Может быть прописано, что санкции и штрафы взимаются в приоритетном порядке перед долгом. Сам долг может быть продан. Этот пункт особенно внимательно изучаем. Договор цессии - это дополнительное условие. Личность должника имеет важное значение. Одно дело взять кредит в банке, а другое - оказаться должником какого-нибудь криминального элемента. Если долг продается банком и это не прописано в договоре, то должник может это оспорить в суде. Если прописано, то остается мириться с ситуацией», - поясняет EG.RU Сергей Крылов, генеральный директор Лиги защиты должников.
Вернуть деньги за страховку по кредиту
Все, кто ходил в банк, знают, что оформление страхового полиса - это одно из обязательных условий одобрения кредита. Менеджеры предупреждают нас об этом негласно,но если придется идти в суд, то там они скажут, то страховка - дело добровольное и на решение никак не влияет.
«В каждом кредите зашиваются дополнительные навязываемые услуги, которые формируют скрытый процент. Это, в основном, страховки, где выгодоприобретатель - банк. Сама по себе страховка - вещь хорошая, но проблема в том, что она в банке завышена по стоимости. В разы дороже, чем купить такой же полис в страховой. Сегодня страховые выплаты могут составлять до 25 процентов от суммы кредита, хотя страховка с минимальным покрытием и сама по себе никчемная», - рассуждает Михаил Алексеев, председатель межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник».
Выход есть: соглашаемся в банке на все условия, а в течении 14 дней со дня подписания договора пишем в страховую компанию письмо, которое отправляем заказным с уведомлением и описью вложения, где отказываемся от услуг. Страховая должна принять ваше требование и перевести деньги на счет, с которого их получила, либо на другой, указанный клиентом. Эти деньги стоит вернуть в банк, так как кредит был выдан с их учетом и проценты платятся с общей суммы. Платеж пересчитают и будет экономнее.
Финансовый брокер: помощь в оформлении кредита
Связываться с брокерами и другими помощниками в получении кредита тоже не рекомендуют. Здесь можно нажить целых две проблемы: во-первых, попасть на крупную сумму, а во-вторых, оказаться под следствием.
Часто брокеры предлагают написать липовые справки о зарплате и сделать фиктивные трудовые договоры, которые отдают в прикормленный банк, но никакой гарантии, что банк не передаст информацию о поддельных документах в полицию – нет.
Еще одна схема на которую клюют доверчивые заемщики, - это обещание удалить кредитную историю из базы банка и сделать долг невозвратным. Человеку предлагают оформить очень крупную сумму, которая делится пополам с брокером. А взамен он удалит информацию о кредите и банк потеряет деньги, но на деле так не бывает.
«Это глупость. Народ дурят таким образом и многие верят. Сведения об оформленных кредитах хранятся не только в банке. Информацию попросту невозможно удалить, а вот потерять деньги и получить ряд проблем можно. Рано или поздно этот кредит придется вернуть, и не факт, что банк не перепродаст его коллекторам», - подчеркивает Алексеев.
*включен Минюстом РФ в список физлиц-иноагентов
