В России дорожают кредиты. Что делать?
После того, как Центробанк повысил в середине сентября ключевую ставку до 7,5%, многие эксперты предсказали рост ставок по потребительским и ипотечным кредитам. На днях аналитики маркетингового агентства «Маркс», проведя мониторинг услуг крупнейших банков России, отметили, что за три последних месяца ставки по потребительским кредитам повысили 12 из 30 крупных банков, а снизили только два ключевых игрока. Рост по ипотечным кредитам аналитики отметили в 7 крупных ипотечных банках. Портал EG.RU разобрался в ситуации.
Почему в России дорожают кредиты?
«Все очень просто: Центральный банк РФ является для коммерческих банков так называемым кредитором в последней инстанции. Он кредитует коммерческие банки, когда у тех наблюдается недостаток средств, которые они используют для своих кредитных операций. Ключевая ставка ЦБ РФ регулирует нижний уровень процентных ставок, по которым банки будут выдавать кредиты своим клиентам — физическим или юридическим лицам. Центробанк в последнее время поднял ключевую ставку, и, самое главное, он не скрывает своих намерений по повышению ключевой ставки и в ближайшем будущем. Поэтому банки начали действовать с упреждением этих действий ЦБ, восприняли это как сигнал к тому, что надо повышать и свои ставки тоже. Ставки в коммерческих банках превышают ключевую по понятным причинам — им также нужно получить прибыль, поэтому надо иметь в виду, что ключевая ставка является неким ориентиром. В последнее время мы наблюдали снижение ставок по кредитованию, в том числе и по потребительским кредитам. Это происходило потому, что ЦБ медленно и очень постепенно ключевую ставку снижал банки шли вслед за ним и тоже снижали свои ставки. Когда ставки достигли определенного дна, и ЦБ РФ решил, что для него главная задача — борьба с инфляцией, то он повысил ставку и следом пошла волна повышения ставок в коммерческих банках»
, - рассказал EG.RU Михаил Беляев, кандидат экономических наук, эксперт РИСИ (Российский институт стратегических исследований).
Почему у нас популярны кредиты?
В других странах с рыночной экономикой кредиты берут еще чаще, чем в нашей стране. Но при этом ставки по кредитованию намного ниже, особенно это касается ипотечного кредитования. Говорить о каких-то «дешевых» кредитах, которые у нас были и вдруг подорожали, неуместно. Кредиты были и остаются очень дорогим удовольствием, считают специалисты.
«У нас население живет в очень стесненных жилищных условиях, а другого способа улучшить их, кроме ипотеки, нет. Кстати, у нас сегодня существует большое количество граждан, которые получили квартиру в наследство — они имеют возможность ее использовать в качестве первоначального взноса и приобрести более современное жилье. Что касается потребительского кредитования — это отдельный вопрос. Ответ вытекает из вялого состояния нашей экономики, она вышла из кризиса, показывает незначительные темпы роста, но при этом зарплаты остаются на низком уровне. Также, несмотря на оптимистичные цифры по безработице, у нас все же на рынке труда существует определенная напряженность. При этом люди, получая невысокие зарплаты, ощущают иллюзию того, что с помощью потребительского кредита они могут решить свои насущные проблемы. Например, собирая ребенка в школу к 1 сентября или перед праздниками. Граждане РФ часто занимают деньги у микрофинансовых организаций, которые, в отличие от банков, не так тщательно проверяют платежеспособность человека. При этом такие организации, как правило, требуя минимум документов, выдают кредиты под более высокий процент и люди в итоге попадают в еще более сложную ситуацию»
, — объясняет Михаил Беляев.
Сколько стоит кредит на самом деле?
Выбирая банк для оформления кредита, заемщик должен сравнить разные предложения и разобраться: а сколько он будет платить по полной процентной ставке? Многие, к сожалению, обращают внимание лишь на номинально заявленную процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. Далеко не всегда низкая номинальная процентная ставка гарантирует, что кредит окажется дешёвым. Помимо объявленной кредитной ставки в общую переплату могут быть включены дополнительные параметры: например, страховка, различные комиссии и другие сборы. Некоторые из этих услуг могут вам быть навязаны незаконно.
«Закон о потребительском кредитовании требует от банков, чтобы они реальную стоимость кредита выносили на первую страницу кредитного договора, в правый верхний угол, в специальную рамочку крупным шрифтом. Более того, закон о потребительском кредитовании требует, чтобы каждый кредитный договор сопровождался графиком платежей, где четко было бы прописано, какого числа какого месяца какую сумму человек, взявший кредит, должен внести в банк»
, - предупреждает Михаил Беляев.
Не торопитесь ставить подпись под договором, все проверьте
Несмотря на то, что некоторые услуги, которые увеличивают полную стоимость по кредиту, законом запрещены, отдельные банки все равно на это идут. Это могут быть, к примеру, навязанные страховки, когда банк не выдает кредит, пока человек не застраховал, к примеру, свою жизнь и здоровье.
По ипотечному кредитованию банки законно потребуют застраховать жилье, по автокредиту обязательным является страхование транспортного средства. Если вы берете кредит под залог имущества, то имущество нужно будет застраховать. Страхование жизни предусматривает программа ипотеки с господдержкой.
По всем остальным кредитам такие страховки не требуются, банк имеет право вам ее предложить, а вы имеете право отказаться. Кроме того, в полную стоимость кредита также могут быть включены незаконные требования по выпискам из счетов, по оформлению самого кредита — это встречается не так часто, но многие банки идут на такие ухищрения.
«Конечно, мы не можем отрицать необходимость кредита для людей, но мы должны отчетливо понимать, что когда мы берем кредит – способны ли мы его выплатить? Вы должны четко понимать, что кредит при всей его полезности не является дополнительным доходом, а является дополнительным расходом для человека и нам ясно требуется осознанное понимание того, что мы можем этот кредит обслужить»,
, —заключил Михаил Беляев.
