К чему такие сложности?
Автострахование, остается флагманом страхового рынка России, однако в последние годы этот сегмент переживает далеко не лучшие времена. На фоне резкого падения спроса на страховые продукты цена полиса в 2014-2015 годах выросла на 40-50%. ОСАГО подорожало на четверть в октябре 2014 года. Несмотря на это, страховщики заявляют, что прибыльность вида в целом не увеличились. В апреле грянуло очередное повышение тарифа на 40-60%.
Хотя, по последним данным компании РОМИР, 69% россиян с пониманием относятся к апрельскому росту цен на «автогражданку», противников повышения тарифов также предостаточно. 25 марта в Госдуму был внесен законопроект, предполагающий введение моратория на рост тарифов ОСАГО до 2017 года. Меж тем, причины убыточности обязательного и добровольного автострахования в России, по мнению специалистов, во многом объективны. Для решения проблем каско и ОСАГО бороться необходимо именно с ними.
Высокая аварийность
Размер любого страхового тарифа прямо пропорционален риску наступления страхового события. Снизив аварийность на дорогах страны можно добиться снижения объемов страховых выплат и, как следствие, стоимости страховых полисов на автомобили. Европа и США давно прошли этот этап развития автострахования.
На Западе франшиза в договоре автокаско – условие «по умолчанию». Рассматривается вопрос о распространении франшизы и на обязательную автостраховку. Во многих странах предусмотрены повышающие коэффициенты ОСАГО для пострадавших, а не только для виновников ДТП. Все это позволяет изменить ментальность человека за рулем – многократно повысить его ответственность, что положительным образом скажется на аварийности. Ущерб от большого количества ДТП, основную часть которых можно было предотвратить, по мнению экспертов, «съедает» до 50% цены договоров автострахования в России.
«Традиционность» каналов продаж полисов
До 70% всех полисов автокаско продается в РФ через банковские каналы (страховка – обязательное условие выдачи автокредита). Прямых продаж почти нет по причине русской ментальности (пресловутый «авось») и дороговизны страховых услуг. Именно поэтому появление в последнее время , продающих полисы онлайн без участия посредников, пока не оказало значительного влияния на тарифы и спрос в сегменте автокаско.
Не секрет, что кредитные учреждения часто ограничивают свободный выбор страховщика при автокредитовании. Поэтому решение проблемы дороговизны автострахования мог бы стать более жесткий контроль за позицией банков при заключении кредитного договора. Вплоть до запрета получения последними комиссионного вознаграждения от страховщиков. В такой конкурентной среде, считают специалисты, онлайн калькуляторы каско заработают на полную мощность, что приведет к снижению розничных цен на автострахование.
Широкое распространение электронных продаж полисов поможет снизить затраты автолюбителей на автокаско в пределах 10-15%.
Отсутствие конкуренции
Из-за отсутствия реальной конкуренции на рынке автострахования расходы страховщиков на ведение дела завышены. Так, по данным Банка России, в 2014 году средняя убыточность ОСАГО в стране составила всего лишь 69%. В некоторых регионах (например, в Камчатском крае) уровень выплат по «автогражданке» превзошел 100%. Однако в других субъектах РФ (к примеру, в Москве, Новосибирске и Тюмени) не превысил 50-60%. Цифры красноречивы: в целом ОСАГО прибыльно, веских причин для поднятия общего тарифа нет.
Однако страховщики придерживаются иного мнения. Еще в феврале специалисты Российского союза страховщиков заявляли, что без роста тарифов средняя убыточность «автогражданки» в 2015 году составит 104-107%. Такая ситуация, полагают эксперты, обусловлена скрытыми высокими комиссионными, которые получают страховые агенты. Справиться с данной проблемой можно лишь с помощью введения рыночного ценообразования в сегменте ОСАГО. 20-25% – столько «крадут» посредники и агенты у страховщиков и страхователей.
Решение всего лишь трех проблем страхового рынка России поможет снизить стоимость отечественного автострахования на 40-60%. Отметим, что уже сейчас средние тарифы автокаско в Европе в два раза ниже российских, в США – почти в три раза, а стоимость европейского ОСАГО вполне сопоставима с отечественным, при том что лимит ответственности в Европе установлен на уровне от миллиона евро (в России – 900 000 рублей). В некоторых западноевропейских странах лимит ответственности по «автогражданке» вовсе отсутствует.
