Накопить на ипотеку: эксперты EG.RU о том, станет ли россиянам легче покупать жилье
По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, который по совместительству является главой Ассоциации банков России, готовящийся закон позволит россиянам получать ипотеку на выгодных условиях.
Зачем это нужно?
Главная идея, которую продвигают думцы, — деньги будут храниться на специальных счетах. То есть любой желающий может начать приносить свою «заначку» в банк, а когда захочет, купит на эти деньги квартиру или дом в кредит. Банк же, в знак благодарности клиенту, предложит особые условия кредитования — упрощенное оформление и даже скидку по процентам.
А что взамен?
Что именно будут предлагать банки — непонятно. Также неясно, будут ли эти условия зафиксированы в договоре открытия «ипотечного депозита».
«Предложение для рынка актуальное, потому что россияне сейчас просто не имеют денег для покупки квартир, и приходится рассчитывать на ипотеку. Но по депозитам у нас доходность низкая, рубль валюта нестабильная, и, вдобавок, возникает вопрос, будет ли зафиксирована цена за будущую квартиру, — комментирует директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. — Если цена будет зафиксирована в договоре, то как надо будет поступать, если обанкротится застройщик?»
Что делать, если банк обанкротится?
Молчат депутаты и о том, что будет, если банк неожиданно «лопнет», а это случается в России часто. И смогут ли владельцы счетов вернуть себе больше «компенсационной суммы» в 1 миллион 400 тысяч рублей.
«Мало какая квартира сейчас стоит дешевле 1 миллиона 400 тысяч рублей — той суммы, которую государство готово компенсировать на случай банкротства самого банка, — говорит Солодков. — А раз так, то под этот законопроект придется принимать новый закон, который гарантирует россиянам возврат любой суммы, которая хранится на "ипотечном депозите". То есть, если накопил пять миллионов, то вернуть должны их все».
Каким образом будет производиться компенсация и откуда будут брать деньги — тоже неясно.
Кому выгодны «ипотечные депозиты»?
Банки, действительно, могут заманить много клиентов хорошей скидкой на ипотечный кредит. Однако позволить себе такое могут только самые крупные российские кредитные организации. Потому что банкам надо еще и покрывать риски — те деньги, которые теряются из-за невыплат.
Кто осилит такую ипотеку?
Как считает руководитель Центра политэкономических исследований Института нового общества Василий Колташов, сегодня, когда для первоначального взноса иногда просто не хватает даже денег материнского капитала, идея копить деньги на специальных счетах понравится многим. Хорошая скидка на процент позволит им накопить нужную сумму быстрей, потому что банк не только будет выплачивать дивиденды на вложенную сумму, но и выдаст кредит с меньшей скидкой.
«Чем меньше процент, тем более просторную квартиру можно себе купить. А для банков эта программа даст возможность "собрать" у себя клиентов, которые мечутся из одного банка в другой в поисках большего процента за депозит, — говорит Колташов. – Если же деньги окажутся на ипотечном вкладе, то банк получит стабильный счет, которым он сможет оперировать. Да и обращаться для открытия подобных счетов клиенты будут только в крупные банки. И это предложение — умный ход со стороны лидеров российского банковского сектора».
В законопроекте говорится, что «ипотечные депозиты» помогут россиянам начать копить деньги на жилье. Число сделок с недвижимостью увеличится, а это позитивно скажется на ситуации в экономике.
Как банки или государство будут возмещать разницу, если экономика снова провалится в кризис, а цены на жилье вырастут, в документе не уточняется.
