ЦБ&EG: Что делать владельцу депозита, если банк потерял лицензию

В России продолжается оздоровление банковской системы, очистка ее от сомнительных и откровенно мошеннических организаций. К сожалению, «лес рубят – щепки летят», и лишение банка лицензии создает проблемы его вполне добропорядочным вкладчикам. EG.RU и Дмитрий Баранов, руководитель проектов финансового просвещения ГУ Банка России по ЦФО, рассказывают, как вести себя в случае отзыва лицензии у банка, где у вас был открыт депозитный счет.

Зачем страхуют вклады

Дмитрий Баранов: «Банковский вклад – самый надежный способ сбережения денежных средств. Конечно, не слишком прибыльный, но практически идеальный вариант для того, кто отдает предпочтение осязаемой синице в руке полумифическому журавлю в небе.

Но за последние несколько лет сотни отечественных банков, многие из которых принимали вклады от населения, лишились лицензий. В 2014 году Банк России отозвал лицензии у 86 кредитных организаций, в 2015-м – у 93, в 2016-м – у 97, в 2017-м – у 51, за неполные 5 месяцев этого года – уже у 23 банков».

В самом деле, что делать, если у банка, в котором вы открыли вклад, отозвана лицензия? Переживать не надо, правда, придется немного подождать. Но обо всем по порядку, причем сначала о хорошем.

Все вклады физических лиц в банках застрахованы государством. Занимается этим вопросом государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Самому вкладчику, чтобы застраховать свой депозит, ничего делать не нужно. Все банки, которые имеют право принимать вклады физлиц, должны состоять в системе страхования вкладов. Это можно проверить на сайте Банка России, на сайте АСВ. Кстати, проверить – не вредно. Банк России в I квартале 2018 года выявил 64 лже-банка. В прошлом году –17.

Дмитрий Баранов: «Обратите внимание, что иногда в банке вас могут уговаривать вложить средства в альтернативные финансовые инструменты: к примеру, передать в доверительное управление. Тогда ваши деньги будет инвестировать управляющий. Или предлагают стать инвестором в драгметаллы, открыв обезличенный металлический счет. Казалось бы – купил на этот счет граммы/килограммы золота и серебра – и жди, пока оно вырастет в цене. Заманивают клиентов обещаниями повышенной доходности. Очень важно понимать, что эти продукты не попадают под действие системы страхования вкладов. К тому же доходность таких инвестиций не гарантируется – можно как выиграть, так и проиграть».

Поэтому очень важно понимать, какие инвестиции в банке застрахованы, а какие – нет.

Что застраховано по умолчанию:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
• текущие счета для расчетов по банковским картам,
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП),
• средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных,
• счета эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости

Не застраховано:

• денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя и сберегательные сертификаты на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные во вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу (если они созданы не для сделок с недвижимостью); средства на обезличенных металлических счетах.

Особенности получения выплат по вкладам

Дмитрий Баранов: «Сумма страхового возмещения для вкладчиков и индивидуальных предпринимателей – не более 1,4 млн рублей в одном банке. Сюда входят и проценты по депозиту, и средства на счете платежной карты. Чтобы не переживать за свои кровные, целесообразно держать в одном банке не больше этой суммы».

Кстати, если у банка есть встречные требования к вкладчику (или индивидуальному предпринимателю, открывшему здесь счет), их сумма вычитается из суммы возмещения. На практике это означает, что если кредит и депозит в одном банке, то страховку выплатят за вычетом долга.

Дмитрий Баранов: «У вас может быть и несколько вкладов в одном банке. Учтите – если сумма этих депозитов будет больше 1,4 млн рублей, то страховка будет выплачиваться по каждому из них, но пропорционально их размерам и в пределах страхового возмещения».

Надо учитывать, что если у вас вклад в иностранной валюте, то вам возместят его в рублях, причем по курсу, установленному Банком России на дату отзыва лицензии. Иногда это негативно сказывается на вкладчиках. Скажем, 16 сентября 2014 года потерял лицензию «Банк24.ру» – доллар на тот момент стоил 38 рублей. Через месяц, когда наступило время массового возмещения, рубль обесценился на 10% и продолжал падать (через два месяца после отзыва лицензии падение составило уже 25%). В данном случае держатели валютных депозитов потеряли ощутимые суммы.

А что делать, если вклад превышает 1,4 млн рублей? Тогда вы получаете эти 1,4 миллиона и становитесь кредитором закрывшейся финансовой организации. Оставшуюся сумму можно получить, предъявив к банку требование о возврате в порядке, установленном ст. 50.28 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Эта сумма погашается в ходе ликвидации или конкурсного производства банка. Надо сказать, что перспективы возврата денег не всегда радужны: вы, конечно, являетесь кредитором первой очереди, но многие банки закрываются с огромными дырами в капитале, так что порой удовлетворить требования всех вкладчиков просто не из чего. В этих случаях все граждане, обратившиеся с требованиями о возмещении, получают одинаковый процент от потерянных средств.

Как получить страховые выплаты

Агентство по страхованию вкладов в течение семи календарных дней после отзыва лицензии официально объявляет о выбранном банке-агенте, месте и порядке приема заявлений вкладчиков. Эта информация размещается в офисах банка с отозванной лицензией, публикуется в местной прессе, в «Вестнике Банка России» и на сайте АСВ. То есть найти ее несложно – достаточно задать в поисковой системе название рухнувшего банка вместе с сочетанием «банк-агент».

После этого нужно обратиться в указанное отделение банка-агента с документами, подтверждающими существование вашего депозита, и на месте заполнить заявление о выплате страхового возмещения. Выплата возмещения производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Возмещение выплачивается в рублях – как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

* * *

Как видим, у обладателей небольших вкладов и проблемы невелики: по сути, это один визит в банк-агент и отсутствие возможности пользоваться своими деньгами в течение двух-трех недель. Но и вкладчики с депозитами на сумму более 1,4 млн руб. могут рассчитывать на возвращение своих денег, хотя им, конечно, следует проявлять осторожность еще на этапе выбора банка и стратегии размещения средств.