На сегодняшний день кредитная карта — наиболее доступный кредитный продукт. Она проста в оформлении — для этого требуется минимальный пакет документов — и в использовании: вы берете у банка деньги в долг, а потом возвращаете.
И все же, прежде чем заводить кредитную карту, нужно изучить, как ей пользоваться: что такое кредитный лимит, грейс-период и сколько стоит обслуживание такой карты. Все эти вопросы мы задали нашему эксперту.
Елена Великанова
— Некоторые приобретают кредитную карту, чтобы чувствовать себя свободно и не зависеть от дня зарплаты, другие — берегут для экстренного случая, ну а третьи — пользуются за границей, например для аренды машин. Какие бы цели вы ни преследовали, внимательно изучите, как правильно пользоваться кредитной картой, прежде чем заводить ее.
Сумма, которую банк готов дать вам в долг, ограниченна. Это могут быть и 50 000 рублей, и 750 000 рублей — зависит от платежеспособности клиента.
Если вы регулярно расплачиваетесь кредитной картой и исправно ее пополняете, банк увеличивает вам кредитный лимит. Но от этой функции можно отказаться, чтобы не провоцировать большие траты.
Большинство банков рекламируют свои кредитные карты как беспроцентные. Сколько потратил, столько и вернул — очень удобно. Но на самом деле проценты по кредиту не начисляются только в том случае, если вы не затягиваете с погашением долга. Не затягивать — значит, не превышать грейс-период.
Грейс-период — льготный период уплаты процентов по кредиту, в течение которого проценты за использование средств не начисляются. Обычно льготный период составляет 30–60 дней и включает в себя:
То есть если сегодня вы расплатились кредитной картой в магазине, то в течение месяца должны внести на нее сумму долга, иначе вам начислят проценты. Поэтому если вы хотите сэкономить — гасите долг до окончания льготного периода. Если не успели — учтите, что обычно по кредитной карте нужно каждый месяц вносить хотя бы минимальный платеж — 5–10% от суммы долга.
Обязательно узнайте, что будет, если вы допустите просрочку, и какие вам грозят штрафы и пени. Также выясните, какие дополнительные услуги (страхование, информирование) увеличивают стоимость кредита. Если они вам не нужны — не подключайте их.
Разбираясь, как пользоваться кредитной картой, обратите внимание на ее функционал.
Снимать наличные с кредитной карты дорого, и чаще всего эта операция не покрывается льготным периодом. За переводы денег с кредитной карты на другую карту или расчетный счет в банке (даже если вы будете переводить собственные средства, которые положили на кредитную карту) тоже взимают комиссию.
Поэтому самый экономный способ использования кредитной карты — расплачиваться ею за покупки и услуги в магазинах или онлайн.
Сюда, помимо комиссии за снятие наличных и перевод, входят процент за пользование кредитом и плата за обслуживание (или выпуск карты).
Если вам предлагают кредитную карту с бесплатным обслуживанием, помните, что такое «бесплатное обслуживание» очень условно: для этого нужно выполнять условия банка и тратить по карте определенную сумму денег.
Плату за обслуживание списывают в момент активации карты — тогда на карте сразу образовывается долг — ежедневно, ежемесячно или раз в год.
Владельцам кредитных карт часто предлагают разнообразные бонусы и программы лояльности. Скажем, если вы часто летаете на самолете, вас наверняка заинтересует карта с начислением миль. А если много ездите на автомобиле — программа бонусов на заправочных станциях.
Но учтите, что в погоне за бонусами и милями люди тратят больше, чем без подобных вознаграждений. Так что с появлением кредитной карты возрастает и риск совершить спонтанные ненужные покупки.
Как и любую другую карту, кредитную тоже нужно закрывать. И для этого недостаточно просто погасить долг. Обязательно напишите заявление в банк о закрытии ссудного карточного счета и дождитесь справки, что ваше требование удовлетворено.
В противном случае, даже если вы не будете пользоваться кредиткой, за ее обслуживание рано или поздно все равно придется заплатить.